Нужна ли финансовая подушка безопасности для инвестирования?

Мы не можем пройти мимо этой важной темы. Ведь многие начинающие инвесторы задаются вопросом про финансовую подушку, про деньги на чёрный день или защиту в случае временной потери работы или другого источника дохода.

Мы уверены вы изучили много информации и у вас уже сложилось представление, что общее мнение финансовых консультантов по поводу подушки безопасности звучит приблизительно так «храните в заначки под подушкой около 3-6 месячных доходов или расходов, чтобы покрыть свои траты и расходы в случае проблем». В конце концов, это обычные правила диверсификации своих рисков.

Другими словами, лучше иметь деньги, чем их не иметь. Чем больше денег у вас в заначки, тем вам комфортнее и безопаснее. И чувствуете себя дальше от неприятностей и они от вас отдаляются.

Ваши инвестиции – это деньги, но с доходом.

В статье мы хотим изменить стандартный рассказ о пользе всего хорошего и негативных вещах всего плохого и предложить вам, а давайте обсудим эту тему и задачу с другой стороны. Наш тезис будет таким «инвестору с продуманной инвестиционной стратегией заначка не требуется». Как говорится, вот вам и поворот.

У вас, как инвестора вообще не может не быть заначки в классическом определении этого пункта. Все деньги можете инвестировать по своей стратегии без заначки невзирая на гипотетические финансовые трудности. Ключевой параметр, конечно же, это возможность быстро получить деньги из ваших инвестиций, продав какой-либо инвестиционный актив. Но, начнём сначала.

Зачем нужна финансовая подушка безопасности?

Финансовая подушка безопасности помогает избежать временных финансовых трудностей, которые случаются периодически и случаются они у любого человека на протяжении его жизни. Подушка нужна для того чтобы «закидать» проблему деньгами, смягчить последствия проблем. Например, потеря работы и срочно потребовались деньги на какие-то важные расходы.

Ключевые моменты использования подушки безопасности — это важные непредвиденные расходы. С этим понятно. Но, а сколько денег нужно иметь? Как уже говорили финансовые советники и умные книги по финансовой грамотности советуют держать запас минимум 3 месяца. Кто-то говорит про 6 месяцев, кто-то 12 месяцев доходов и расходов.

На самом деле ответ на вопрос сколько денег нужно, он строго индивидуален. Кому-то, чтобы чувствовать себя спокойно хватить и одного месячного дохода, а кому-то нужно иметь в запасе несколько лет.

Старайтесь отложить столько денег, сколько вам потребуется в будущем. Чаще эта сумма равна 3-6 месяцев жизни без дохода. Однако, этот вопрос индивидуален.

Откладывать или инвестировать?

Далее возникает вопрос. А что делать сначала: откладывать деньги в подушку безопасности или сразу начать инвестировать? Мы бы ответили на этот вопрос так. Возьмите ручку, бумажку и посчитайте, а в стандартной ситуации, но опять же целая стая финансовых консультантов будет раздавать рекомендации формата «отложите 10% от вашего личного дохода или от совокупного семейного дохода».

Например, лично вы получаете 50 т.р., так отложить 5 т.р. А теперь самое интересное, а сколько времени у вас уйдёт на то, чтобы сформировать заначку в шесть своих доходов. Из нашего примера, если 50 т.р., то это будет 300 т.р.

Итак, нам нужно 300 т.р. и мы откладываем каждый месяц по 5 т.р. Арифметика говорит, что нам потребуется 60 месяцев. Пять лет мы урезаем себя в тратах и откладываем, чтобы накопить подушку безопасности (резерв). А если мы с вами тот человек, которому обязательно надо годовую заначку, то получается, что надо 10 лет работать на неё работать.

Начинайте инвестиции сейчас. Не ждите с моря погоды.

Ещё раз. Просто, для того чтобы сформулировать для себя полноценную подушку безопасности может уйти целое десятилетие. Вспоминается анекдот.

У Васи была мечта новенький mersedes. И Вася долго копил на свою мечту, но пришла беда откуда не ждали. Он не справился, не удержался и все накопленные деньги потратил в баре, встретив своего школьного друга. Копить пришлось с самого начала.

Скажите честно, как вам перспектива работать 10 лет только на одну заначку и не начинать инвестиции. Откладываете под подушку и чего? Конечно, кто-то может сказать: «ну да, всё так, но ведь можно попробовать откладывать не 10%, а больше, например, 20% от дохода и накопить быстрее». Согласны полностью. Но только не все могут, скажем так, ужиматься в своих расходах так сильно.

Плюс всегда есть куча соблазнов потратить часть своих накоплений. В общем не очень-то радужная перспектива на ближайшие несколько лет. Но как обычно в реальности ещё жёстче, чем в расчётах на бумажке. Вы будете копить больше и дольше. Так как на сроке в 5 или 10 лет в любом случае будете использовать свои накопления, иными словами периодически уменьшая резервы.

Хранение денег в кубышке – сковывает руки.

Теперь мы уверены, что вы понимаете нашу логику и понимаете к чему мы клоним. Хранение и накопление денег в чистой заначки связывает вам руки, оно сковывает вас. Вы не инвестируете деньги, и упускаете возможности.

Наш тезис звучит следующим образом: «инвестору, с продуманной стратегией инвестиций заначка не нужна». Согласитесь, это уже не кажется таким провокационным.

Что такое продуманная стратегия инвестиций, при которой можно обойтись без заначки в классическом варианте?
Стратегия инвестиций должна быть подобрана, конечно же, лично под вас, но есть несколько обязательных правил.

Правило №1. Ликвидность.
При инвестициях вы всегда должны чётко понимать кто и как быстро купит ваши активы, если вам понадобятся деньги

Правило №2. Надёжный источник вложений.
Совсем грустно становится когда вы теряете деньги, которые могли бы использовать для непредвиденных расходов.

Правило №3. Доходность должны быть выше, чем у банковского депозита.

Иначе во всём этом процессе не будет никого смысла. Можно просто хранить деньги в банке, и не тратить нервы.
Мы убеждены, что процесс начала инвестиций может быть таким. Накопили немного денег и сразу начали инвестирование. Потребовались деньги — продали часть активов, а потом опять пополнили инвестиционный капитал и продолжили инвестировать.