Краудлендинг площадки. Что такое краудлендинг инвестирование?

Сегодня говорим про краудлендинг площадки. Как считает ЦБ РФ в своих профильных исследованиях, на выдаче займов бизнесу можно сделать до 20% чистой прибыли в год. Такой вид заработка называется краудлендиг-инвестирование.

Давайте рассмотрим, что это за понятие, как работают краудлендинговые площадки, как стать кредитором бизнеса, и как выбрать проект для работы.

Что такое краудлендинг площадки?

На западе этот рынок оценили недавно в целых 70 миллиардов долларов США. Краудфарнинг – безвозвратные инвестиции вашего капитала частному бизнесу, то есть, пожертвование на чужое дело.

Краудлендинг – это инвестирование на возвратных условиях, то есть, в кредит. Некоторые у нас в стране выдают займы ИП и ООО напрямую, но для этого нужен целый штат, поэтому предпочительнее было бы инвестировать через краудлендинг площадки.   

В нашей стране краудлендинг и краудфарнинг только начали свой путь. Пионером этого направления стал «БумСтартер», который предлагал коллективные безвозвратные инвестиции на чужие проекты. Затем появились и краудленгдинг площадки, которые дают возможность инвестиций с возвратом.

По прогнозам Ассоциации операторов инвестиционных платформ, рынок продолжит расти теми же темпами, которыми рос в прошлом – в районе 50% годовых. К 2023 году рынок частного кредитования бизнеса может вырасти до целых 40 миллиардов рублей.

Важно не сказать о том, что рынок регулируется государством и законом уже сегодня, и поэтому давайте посмотрим на правила, которые закон предъявляет к краудлендинг площадкам.

• Оператор площадки должен войти в реестр ЦБ РФ
• Площадка должна давать полную отчетность о результатах своей деятельности: привлеченные инвестиции, их размер, количество займов. Отчеты отправляются на электронную почту инвестора.
• Оператор площадки должен хранить все заключенные договоры. 

Как инвестировать через краудлендинг площадки

Все площадки предлагают примерно одинаковые условия входа в проект.   

Возраст кредитора. Кредитором компаний может в принципе, стать любой совершеннолетний гражданин РФ. Но минимальный возраст все равно варьируется от условий платформы. На некоторых площадках можно пройти регистрацию с 18 лет, а на некоторых – с 20-23 лет. Все условия публикуются на сайтах площадок.   

Сумма инвестиций. Площадка сама устанавливает минимальный порог участия. Иногда это будет 10 000 рублей, иногда – 100 000 рублей и выше. Максимальная сумма инвестирования ограничена законом: не выше 600 000 рублей для неквалифицированных инвесторов.

Сроки инвестирования от 6 до 12 месяцев. Срок определяется заемщиком, и когда деньги выданы, этот срок поменять уже нельзя, нельзя продлить. Если же заемщик не выплатит деньги в срок, краунлендинг площадки начинают начислять штраф.

Просрочка сказывается на кредитном рейтинге заемщика, и доверие со стороны инвесторов к нему резко рушится. А вот если заемщик не платит и далее, то компания собирается в суд и отсуживает у него деньги. Иногда это придется делать самому инвестору, но судебная практика по подобным делам уже существует, и она положительна для инвесторов. 

Также важна диверсификация, распределение вложений.

Что такое диверсификация в краудлендинге

Начнем сразу с примеров. Есть два инвестора – Иван и Владимир. У обоих по 50 000 рублей. Иван решил выбрать займ с максимальной годовой ставкой в 35%. Владимир распределил деньги между 15 кредитами, со средней ставкой в 22%. В итоге Иван попал на деньги, ему кредит не вернули, и он теперь умоляет службу поддержки разобраться. А у Владимира из 15 кредитов вернули 13, и он получил годовую доходность в 19%. Логика думаю тут ясна. При широкой диверсификации доходность снизится, но вы не потеряете деньги. Будете вкладывать как хомяк – потеряете все. Как и на любом другом рынке.

Есть сервисы, которые предлагают автоматически распределять риски. Инвестор лишь пополняет баланс, и система сама распределит средства между заемщиками.

Теперь по поводу уплаты налогов. Доход от краунлендинга подлежит налогообложению. Если вы частный инвестор, за вас налоги заплатит либо заемщик, либо сама площадка. Есть вы – ООО, то придется платить налоги на доходы компании самостоятельно. 

Как выбрать краудлендинг площадки

Вот пункты, по которым следует оценивать ту или иную площадку. 

Во-первых, нужно обязательно проверить наличие площадки в реестре ЦБ РФ. Федеральный закон обязывает каждую площадку регистрироваться там. Нет площадки там – не стоит на ней инвестировать, она нарушает законы РФ.

Условия инвестиций. Внимательно читайте правила каждой площадки. Особенно в том, что касается рисков невозврата ваших денег.

Нужно помнить то, что выдача кредитов бизнесу – инвестиция с риском, потому заемщик может и не вернуть вам долг. В случае к примеру, ликвидации компании или ее банкроства.

Обычно разделы договора подробно должны описывать условия либо реструктуризации долга компанией, либо же его выкупа самой площадкой.   

Сколько дефолтных проектов. Тут говорится о займах, которые не были возвращены инвесторам. Любая уважающая себя площадка должна писать про количество дефолтов на главной странице.

Если говорить о средних данных по рынку, то обычно объем дефолтов не превышает 1% от всех выданных кредитов

Чем меньше процент просроченных кредитов, тем лучше – значит, площадка скурпулезно относится к выбору заемщиков.

Время работы платформы. Нужно выбирать проект, который работает больше нескольких лет. Для проверки даты можно проверять реестр ЦБ РФ. Еще возраст площадки можно проверить датой регистрации домена – к примеру, на этом сервисе.

Отзывы в Сети. Где искать отзывы, я вас учить не буду – поисковиками все пользоваться умеют. Я лишь напомню, что их обязательно нужно читать. 

Как выбрать проект на краудлендинг площадке

Оцените ставку кредита. Чем она выше, тем выше риск

Ознакомьтесь с кредитным рейтингом заемщика. Посмотрите, брал ли заемщик кредиты, или не брал, как он их отдавал – вовремя ли начислял проценты инвесторам?

Проверьте срок с даты регистрации компании. Это можно сделать по многочисленным сервисам проверки контрагентов. В случае, если компания работает менее 3 лет, то вкладывать в нее свои средства будет очень нежелательно. Такая компания может лопнуть.   

Посмотрите финансовую отчетность компании. Нужно смотреть графы вроде «Резервы», «Капитал», «Активы». Нужно смотреть, способна ли компания отвечать по своим долгам в случае форс-мажорной ситуации. Если у компании активы многократно превышают обязательства, то даже сложности с выручкой не станут проблемой в погашении долгов.

Проверьте компанию по ИНН. Есть много сервисов проверки компаний по ИНН и ОГРН. Следует ими воспользоваться, и проверить, были ли у компании судебные споры по долгам.

Сколько можно заработать на краудлендинг площадках

Итоговая доходность в краудлендинге всегда будет выше дохода и по вкладам, и по депозитам, и по облигациям. Площадки обещают среднюю доходность от 12% до 45% годовых, в зависимости от вашего аппетита к риску. ЦБ РФ проводил исследования, и пришел к выводу, что средний доход среднего инвестора такой площадки чуть меньше 20% в год. Неплохо, да? Но помните о том, что никаких гарантий здесь вам никто дать не может. Завтра случится коллапс экономики, и ни одна из портфельных компаний не вернет вам займы – этот риск минимален, но все же есть.

Какие краудлендинг площадки работают в России

На сегодняшний день в реестре ЦБ РФ есть 70 площадок. Давайте расскажу о трех самых лучших с точки зрения отзывов людей, и моего скромного мнения.

JetLend 

JetLend – это самая известная краудлендинговая площадка страны. Она работает с 2018 года. Что характерно, нет ни одного негативного отзыва о работе компании. Из минусов люди называют лишь слабую отчетность заемщиков, их данные найти очень сложно, а площадка их не предоставляет. Приходится мониторить много сервисов поиска контрагентов, чтобы найти информацию про заемщика.   

Срок деятельности. Компания взяла лицензию у ЦБ РФ в декабре 2020 года. Компания является резидентом Сколково, и может рассчитывать на полноценную поддержку от государства, а также на то, что компанию точно не бросят в случае чего. 

Количество кредитов. У компании огромное количество выдач, уже выдано кредитов на сумму в 3 миллиарда рублей. Средняя доходность по займу на сегодня составляет 18%.

Минимальная сумма вложений. У этой площадки сумма инвестиций составляет 10000 ₽.

Вторичный долговой рынок. Примечательно, что у компании есть также вторичный внутренний рынок. Это место, где вы можете купить или продать долг. К примеру, вы выдали кредит компании, но вам срочно понадобились деньги. Поэтому вы можете продать долг другому лицу, точно также как продаются, к примеру, корпоративные облигации. У вас его купят по исходной цене, без каких-либо процентов и переплат! 

Вот еще кое-что: у компании есть интересный портфельный график дохода абсолютно всех инвесторов площадки. Посмотрим:

Свыше 45% доходности за два с половиной года. Что соответствует реальной годовой процентной ставке в 18% годовых. Отлично!

Краудлендинг площадка «Поток.Диджитал»  

Эта краудлендинг – площадка начала работу в 2016-м. Инвесторами площадки выступили Альфа Банк и Мосбиржа. Этот проект – один из наиболее перспективных на сегодняшний день. Именитые инвесторы вселяют надежду, что компания будет жить в будущем очень долго. И снижает риск закрытия площадки. 

Отзывов мало, и в целом они неплохие. Но иногда люди пишут про совершенно тугую поддержку, и проблемы с автоматическим инвестированием. К примеру, робот может вложить в три займа: в один вложит 40%, во второй 60%, а в третий всего 30%. Как действует робот площадки, так еще никто толком и не понял.   распределение нарушает диверсификацию.

Сколько работает. Компания прошла лицензирование в июне 2020. Но начала работу куда раньше. Просто до этого еще не существовало официального регулирования

Количество займов и доходность. Дефолты на уровне 2%. Объем займов неизвестен. Годовой процент доходности 29,5%. Это великолепный показатель.

Минимальная сумма вложений. 10 000 ₽.

Интересное. Примечательно то, что первые деньги вы увидите уже через неделю или две: проценты вместе с частичкой тела кредита платят здесь каждую неделю либо раз в две недели.

Краудлендинг площадка «Карма» 

Площадка начала работать в 2017-м. За это время она наработала базу инвесторов в восемь тысяч человек. Отзывов очень немного. Инвесторы жалуются на то, что у компании крайне низок процент одобрения займа – меньше 5% всех заявок на кредиты одобряются площадкой. Компания отвечает, что все дело в жестком отборе, чтобы не допустить дефолтов. 

Сколько работает. Лицензия выдана в августе 2020 года.

Количество кредитов и дефолты. У площадки классный процент дефолтов – меньше 0,4%. Сказывается жесткий отбор. А вот доходность находится на уровне 20% годовых

Сколько надо вложить? От 10 000 ₽.

Интересное. Есть очень живое комьюнити инвесторов в Телеграмме, где участники коротают время за инвесторской беседой и обсуждают заемщиков. Здорово! 

Что делать, если краудлендинг закрылся?

Если вас кинул заемщик, и площадка не выполняет условия выкупа займа по договору, смело обращайтесь в приемную ЦБ РФ. Регулятор наведет порядок!   

Если краудлендинг площадка закрыта, нужно обратиться к заемщику напрямую. У него есть копия договора, где вы прописаны как инвестор. Условия договора с площадкой обязывают чаще всего работать с заемщиком напрямую, при условии закрытия площадки.

Как инвестировать через краудлендинг площадки: главное

Кто может вкладывать в кредиты для бизнеса через краудлендинг площадки

• Граждане России
• Старше 18 лет
• Сколько: до 600 000 рублей
• На какой срок: от полугода до года

Как выбрать краудлендинг площадку

• Вошла в реестр Центрального банка России
• В договоре есть все условия работы
• Количество дефолтов менее 3%
• Работает не один год
• Имеет хорошие отзывы

Как выбрать бизнес для выдачи кредита

• Оцените соответствие ставки займа риску
• Проверяйте кредитные рейтинги компании
• Проверьте дату регистрации бизнеса
• Посмотрите финансовую отчетность компании
• Проверьте компанию по ИНН и ОГРН
• Разложите средства по займам разным заемщикам

Что делать если краудлендинг площадка закрыта

• Обратитесь в приемную ЦБ РФ: есть также онлайн-приемная
• Найдите контакты заемщика и свяжитесь с ним, обычно тут проблем быть не должно